Megéri még lakástakarékot kötni?

2019.máj.23.

A lakástakarékok állami támogatásának megszüntetése óta új termékekkel rukkoltak elő a pénztárak. Vajon visszaállítható az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma korábbi dicsfénye? Megnéztük mit tudnak a lakástakarékok, ha igy takarítanánk meg lakáscéljainkhoz.

lakastakarek-e1453470787848.jpg

A lakástakarékok után 2018. októberétől nem jár 30 százalékos állami támogatás, amellyel akár évi 72 000 forint ajándékpénzhez is juthattak azok, akik így takarékoskodtak valamilyen lakással kapcsolatos célra. A támogatás megszűnése után a pénztárak is leálltak egy időre az új szerződések megkötésével, hiszen igencsak bizonytalan volt a helyzet. Az egykori négy szolgáltató közül a legkisebb Aegon Lakástakarék portfólióját azóta megvette az Erste Lakástakarék, a fennmaradó három szolgáltató pedig új lakástakarék-konstrukcióval jelentkezett.

De vajon mennyire maradtak versenyképesek az új konstrukciók? Ennek jártunk utána a Bank360.hu segítségével.

Ami nem változott

Több feltétel is változatlan maradt a tavalyi helyzethez képest, ilyen például a felhasználhatóság. Továbbra is

●     lakásvásárlásra

●     bővitésre

●     renoválásra

●     átépítésre

●     lakáshitelhez önerőre

●     lakáshitel törlesztésére

tudjuk felhasználni a lakástakarékot. Nem változott a szerződéskötés dija sem, ez továbbra is jellemzően a szerződéses összeg 1 százaléka (és akár 110 000 forint is lehet), valamint a számlavezetési díj is maradt a régi, egy évben legfeljebb 1 800 forint. A pénzünket továbbra is védi az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) garanciája 100 000 eurós értékig, és ahogy eddig, úgy még mindig felhasználhatják megtakarításaikat egy közös célra a közeli hozzátartozók, azaz több szerződést is fizethetünk családtagjaink számára, hogy megsokszorozzuk a megtakarított összeget és a mellé kapott bónuszt. 

 

Mit kínálnak az új lehetőségek?

A Fundamenta Lakáskassza, az Erste Lakástakarékpénztár és az OTP Lakástakarékpénztár kínál immáron teljesen új konstrukciókat. Nézzük, melyek a legfontosabb változások a régebbi termékekhez képest:

Fundamenta Gondoskodó Lakásszámla

A legnagyobb szereplő egyik új termékére az alábbiak vonatkoznak:

Havi megtakarítás: 5 000 - 40 000 forint között

Futamidő: 5 év és 11 hónap vagy 9 év és 4 hónap

Szerződéses összeg: 20 000 forintos havi megtakarítással számolva 3 500 000 forint vagy 5 500 000 forint a futamidő függvényében. 40 000 forintnál 7 000 000 és 11 000 000 millió forint használható fel lakáscélra. A szerződéses összeget a megtakarítás, betéti kamat, kamatbónusz és felvehető lakáshitel együttese adja.

Kamatbónusz: 5 százalék az adott évi megtakarítások után

EBKM kamatbónusszal legalább 20 000 forint havi megtakarítás esetén: 0,43% - 0,73% a havi megtakarítás nagyságától függően

 

Fundamenta Gyarapodó Lakásszámla

Havi megtakarítás: 10 000 - 100 000 forint között

Futamidő: 6 év 7 hónap, 8 év 2 hónap, 10 év 2 hónap, 12 év 11 hónap, 16 év 1 hónap

Szerződéses összeg: 20 000 forint havi megtakarítással és a leghosszabb futamidővel számolva 10 000 000 forint, havi 100 000 forint megtakarítással 50 000 000 forint

Kamatbónusz: 5% - 22,5%

EBKM kamatbónusszal legalább 20 000 forint havi megtakarítás esetén: 0,93% - 2,44%

 

OTP Lakástakarék újratöltve

Az OTP is előrukkolt két új termékkel, az alábbi feltételekkel:

Bónusz 55-5,99 módozat

Havi megtakarítás: 10 000 - 50 000 forint között

Futamidő:

Szerződéses összeg: 1 400 000 - 7 000 000 forint
Kamatbónusz: 5% (maximum 145 000 Ft)
Betéti kamat: 0,10%
Minimum előtakarékossági idő: 58 hónap
EBKM Lakástakarék Bónusszal: 0,74 százalék.
Számlanyitás díja: a szerződéses érték 1 százaléka
Lakáshitel THM: 8,30%
Maximális futamidő a lakáshitelnél: 72 hónap.

Bónusz 1010-5,99 módozat

Havi megtakarítás: 10 000 – 50 000 forint között
Futamidő:

Szerződéses összeg: 3 000 000 – 15 000 000 forint
A Lakástakarék Bónusz mértéke: 10% (maximum 600 000 Ft)
Betéti kamat: 0,1%
Minimum előtakarékossági idő: 120 hónap
EBKM Lakástakarék Bónusszal: 1,28 százalék.
Számlanyitás díja: a szerződéses érték 1 százaléka
Lakáshitel THM: 7,40%
Maximális futamidő a lakáskölcsönnél: 118 hónap.

 

Látható, hogy termékmódozattól függ, hogy mekkora bónuszt kaphatunk a befizetéseink után, ami 5 vagy 10 százalékos lehet, legfeljebb 600 000 forint. Az EBKM sajnos itt is csak árnyéka a korábbinak: kamatbónusszal együtt is legfeljebb 1,36 százalék, amit kétféleképpen javíthatunk:

  1. ha kifogunk valamilyen számlanyitási akciót
  2. vagy felvesszük a megtakarítás mellé az OTP Bank valamely lakáshitelét, amely OTP Lakástakarék szerződéssel nem kombinált és futamideje legalább 10 év és vállaljuk, hogy a lakástakarék megtakarítási ideje alatt a hitelből nem törlesztünk elő 20 százaléknál többet és 60 napot meghaladó késedelmünk sem lesz, nem módosul az adós/adóstárs személye és a megtakarítási szerződés sem módosul.
     

Ez utóbbi esetben további 5 százalék kamatbónuszt kapunk, ám az EBKM még így is 2,19 százalék lesz, azaz érdemesebb lehet ebben az esetben is más helyet keresni a pénzünknek.

 

Erste EgyOtthon Fix és Erste EgyOtthon Növekvő

Legutóbb májusban érkezett új lakástakarék konstrukció, ekkor az Erste mutatta be két termékét, amelyekre az alábbi jellemzők vonatkoznak:

Szerződéses összeg: 3 800 000 - 10 200 000

Futamidő: 72 vagy 96 hónap

Kamatbónusz: 8,33%

EBKM kamatbónusszal legalább 20 000 forintos megtakarítás mellett: 1,17% - 1,39%

Számlanyitás díja: a szerződéses érték 1 százaléka

Lakáshitel THM: 8,10%

Maximális futamidő a lakáskölcsönnél: 72 és 84 hónap

Az Erste EgyOtthon Növekvő lakástakarék kamatbónusza 5 százaléktól évente nő egészen 10 százalékig.

 

Nem elég a hozam

Látható, hogy mindhárom szolgáltató kamatbónuszt nyújt az állami támogatás kiesése helyett. Ennek mértéke ugyanakkor mindösszesen legfeljebb 22,5 százalék az éves befizetéseink után, ami meglátszik az EBKM-en is, azaz a lakáskassza “hozamán” is. Ügyesen kombinálva akár évi 12 százalék feletti is lehetett korábban az EBKM, az új konstrukcióknál azonban mindösszesen legfeljebb 2,44 százalékot érhetünk el, ám ekkor is havi 100 000 forintot kell félretennünk. Ezt kicsivel feljebb tornázhatjuk, ha sikerül kifognunk egy számlanyitási akciót.

Azt láthatjuk tehát, hogy hozam szempontjából máshol érdemesebb lehet fialtatni a pénzünket. Az 5 éves Prémium Magyar Állampapír például évi 4,5 százalékot fizet, a három éves pedig 4,3 százalékot, ráadásul nincs felhasználási célhoz kötve és az éves hozamot újrabefektetik, él a kamatos kamat hatása.

 

Verhetetlen a kölcsön?

De mégis, miért lehet jó üzlet lakástakarékban félretenni? A kifejezetten kedvező kamatozású lakáshitelért, amelyet mindhárom lakástakaréknál felvehetünk a megtakarítás mellé. Aki arra számít, hogy 10 - 20 év múlva ilyen kedvező THM mellet nem talál majd kölcsönt, az most egy lakástakarék-szerződéssel rögzítheti a mostani, kedvező feltételeket és később igénybe veheti a lakástakarék mellé felvehető jelzáloghitelt.

Nézzünk egy példát: az egyik szolgáltató termékével 11 millió forintot szeretnénk majd felhasználni 9 év és 4 hónap múlva. Ehhez havi 40 000 forintot teszünk félre. A megtakarítási időszak végén 4 725 452 forintot gyűjthetünk össze saját befizetésből, kamatbónuszból és betéti kamatból. Emellé 6 274 548 forint lakáshitelt vehetünk fel 3,16 százalékos hiteldíj mutatóval 90 hónapra. A havi fix törlesztőrészlete ennek a konstrukciónak 79 200 forint.

A Bank360 lakáshitel kalkulátora szerint a jelenlegi hasonló ajánlatok (6,3 millió forint 90 hónapra fix kamatozással) között a legkedvezőbbnél is 6,54 százalékos thm-mel vehető fel, 88 002 forintos havi törlesztőrészlettel.

A lakástakarékot és a mellé kínált hitelt viszont akár a megtakarítási időszak elején, azonnal fel is vehetjük. Ekkor is lakástakarékkal kombinált termékről van szó, azaz először fizetjük a megtakarítást és a hitel kamatát, majd a megtakarítás befizetése után már csak a hitel fennmaradó részét. Az induló THM így viszont magasabb, amelynél kedvezőbb piaci hitelt is találhatunk, ha a kicsit több mint 16 éves futamidő mellé 10 vagy 15 éves kamatperiódust vállalunk.

 

A hitel miatt megérheti

Ahogy a fenti konstrukciókból is látszik, nem a hozam miatt választják majd az ügyfelek a lakástakarékot, hiszen az más termékekhez képest elenyésző.

Ami miatt továbbra is lehet létjogosultsága a piacon a lakástakaréknak, az a mellé felvehető fix kamatozású lakáshitel. Ugyanakkor érdemes azt is észben tartani, hogy pénzünk így akár egy évtizedet meghaladó időtávra lesz lekötve és nagyon nehéz meghatározni, hogy alakulnak akkor az igényeink és milyen gazdasági - ingatlanpiaci környezetben használhatjuk majd fel a szerződéses összeget. 

Itt találjátok a Bank360.hu hasznos hitel és lakástakarék kalkulátorait! 

Építkeznél vagy felújítasz? Gyere, költözz be Házépítők csoportunkba a munkák végéig, ahol egymást segítjük tapasztalatunkkal! 

A bejegyzés trackback címe:

https://maradokapenzemnel.blog.hu/api/trackback/id/tr8514832050

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Zabalint 2019.05.23. 15:43:52

Mivel halvány lila gőzünk nem lehet, hogy X év múlva milyen lakaskamatok lesznek, ezért ez ilyen formájában egy hitelfelvételi opció, amivel akkor járunk jól, ha drágább lesz akkor. Csak ugye akkor sincs semmi garancia, hogy meg is kapod a hitelt, nem számolja-e inkabb fel magát a lakáskassza. Ez a termék ilyen formában versenyképtelen.

Kelly és a szexi dög 2019.05.25. 00:12:33

Nem kellett volna a piramisban fent álló üzletkötőket havonta milliókkal kitömni, nem véletlenül zavart sokakat ez az egyébként jó megtakaritás forma...

jajdehülyevagyok 2019.05.25. 07:03:44

Nem éri meg, mert előnytelenek a feltételek, ráadásul a hitelkamat a fundánál irreálisan alacsony. Valószínű csak csali, amit majd ilyen-olyan trükkökkel nem lehet igénybe venni.

Buchhalter 2019.05.25. 07:59:48

Magyarországon nem fektetnék be semibe.Intő jel : lenyúlták a magán nyugdíj kasszát aztán bedarálták a lakáskasszát.Kösz ,inkább elköltöm magamra valós időben.